Hoje, metade da força de trabalho dos EUA não tem acesso ou participa de um programa de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Além disso, um quarto de todos os americanos não tem nenhuma poupança para a aposentadoria, o que contribui significativamente para a lacuna geral de poupança nos Estados Unidos.

Acredito fortemente que as pequenas empresas são o catalisador para fazer uma diferença significativa na abordagem dessa lacuna. Um estudo da AARP mostra que os americanos têm 15 vezes mais chances de economizar para a aposentadoria quando podem fazê-lo no trabalho. Eles são 20 vezes mais prováveis ​​se o programa for automático. Quando os funcionários enfrentam dificuldades financeiras, eles são naturalmente mais propensos a se distrair no trabalho. Com o aumento dos mandatos estaduais exigindo que empresas de todos os tamanhos implementem um plano de economia no local de trabalho, é importante que as pequenas empresas entendam suas opções.

Há muito a considerar antes de estabelecer um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Normalmente, os empregadores analisam vários fatores, incluindo metas gerais de negócios, número de funcionários e se você deseja oferecer uma correspondência. Depois que um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador estiver em vigor, considere trabalhar com um consultor financeiro para avaliar as melhores opções para o seu negócio exclusivo e garantir que todos os funcionários estejam engajados e maximizando seus benefícios. Afinal, o principal motivo para a criação desses planos é beneficiar seus funcionários.

Se você é proprietário de uma empresa operando em um estado com um prazo recentemente vencido ou deseja se antecipar a prazos futuros nos próximos anos, existem várias maneiras pelas quais esses programas estão ajudando pequenas empresas a fornecer uma solução acessível a seus funcionários.

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1. Considere um programa de poupança do governo

Nos últimos anos, os governos estaduais começaram a abordar a lacuna de poupança em suas comunidades, criando um programa de poupança para aposentadoria facilitado pelo estado, focado no apoio a pequenas empresas. Atualmente, 46 dos 50 estados têm um programa estadual ou estão em negociações para aprovar um. De acordo com um relatório recente do Pew Charitable Trusts, muitos entrevistados “receberam bem a chegada dos auto-IRAs em seu estado, disseram que veem o fornecimento de benefícios de aposentadoria como uma forma de atrair e reter trabalhadores, e 67% daqueles que apoiaram os auto-IRAs simplesmente disseram que tal um programa ‘ajudaria meus funcionários’.”

Os programas de poupança para aposentadoria do estado costumam ser uma das opções mais econômicas do mercado para pequenas empresas. Os empregadores se beneficiam de uma solução sem custos diretos, como taxas de programa, administração ou investimento. Esses programas de poupança são normalmente configurados como auto-IRAs, que permitem que os funcionários contribuam com dólares após impostos por meio de deduções automáticas e voluntárias na folha de pagamento. Também não há requisitos de correspondência do empregador para este plano, o que geralmente torna essa opção mais acessível para pequenas empresas.

Se você deseja cumprir o mandato do seu estado e procura uma solução rápida e acessível, o auto-IRA pode ser uma ótima opção para o seu negócio. As responsabilidades do empregador limitam-se a registrar-se no programa, adicionar informações do funcionário e enviar contribuições para cada ciclo da folha de pagamento. Lembre-se de que, embora não haja taxas de instalação, os empregadores podem pagar taxas adicionais em outros lugares, como empresas de folha de pagamento, contadores ou outros prestadores de serviços para facilitar o programa.

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2. Adaptando seu plano de aposentadoria ao seu local de trabalho

O crescimento dos programas estaduais e a nova legislação no setor estão alimentando o crescimento das fintechs capazes de oferecer planos de poupança para aposentadoria a preços acessíveis para pequenas empresas. Um grande equívoco sobre esses novos programas estaduais é que as empresas devem oferecer o programa estadual a seus funcionários. Na realidade, para atender a esses mandatos, uma empresa (geralmente com cinco ou mais funcionários) deve optar pelo programa estadual ou iniciar um plano de aposentadoria com um provedor independente de sua escolha.

Nos últimos anos, um número crescente de pequenas empresas tirou proveito de programas de economia no local de trabalho acessíveis, flexíveis e fáceis de usar. Embora essas empresas tradicionalmente não consigam acessar os planos 401(k) devido aos procedimentos operacionais desafiadores e às taxas exorbitantes cobradas pelos provedores legados, o surgimento de novas fintechs está mudando esse resultado. Fintechs baseadas em tecnologias modernas permitem que pequenas empresas ofereçam um excelente plano de economia no local de trabalho para seus funcionários.

Os planos 401(k) permitem que os empregadores se envolvam mais com seus planos e personalizem a maneira como atendem seus funcionários. Ao fazer parceria com uma empresa fintech, a tecnologia avançada elimina taxas administrativas, trazendo mais uma solução bastante acessível para pequenas empresas. Ao oferecer um 401(k), os empregadores têm maior flexibilidade do que ao oferecer um plano de auto-IRA facilitado pelo estado. Eles têm a capacidade de escolher seus investimentos, têm mais controle sobre a conformidade da empresa e as regras de elegibilidade e podem até se qualificar para incentivos fiscais. Os planos 401(k) também permitem contribuições maiores de $ 20.500 em comparação com os IRAs, que permitem apenas deduções de até $ 6.000 em ganhos.

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3. Além da aposentadoria: programas de bem-estar financeiro

Uma grande tendência da indústria que estamos vendo é o surgimento de programas de bem-estar financeiro. Porque? Quase 43 milhões de americanos (ou 1 em cada 8 pessoas) têm dívidas federais com empréstimos estudantis. Quase 60% dos indivíduos não podem pagar uma emergência de US$ 1.000. Fechar a lacuna de poupança significa que precisamos abordar mais do que apenas a poupança para a aposentadoria. Uma maneira importante de apoiar seus funcionários é considerar a oferta de um conjunto mais abrangente de benefícios. Oferecer mais do que aposentadoria também o diferencia de outros empregadores para fins de recrutamento e retenção. 529 College Savings Plans, contas de poupança de emergência e contas de poupança de saúde são todos ótimos programas para apoiar ainda mais seus funcionários e permitir que eles economizem para aspectos críticos de suas vidas – aposentadoria, educação e saúde.

Não importa em que estado sua empresa esteja localizada, há muitas opções disponíveis para proprietários de pequenas empresas que desejam implementar um plano de economia no local de trabalho. Incentivos fiscais, benefícios de recrutamento e retenção e investimento no futuro de seus funcionários são ótimos motivos para explorar suas opções hoje. Os benefícios devem ser uma conversa em evolução para os empregadores de pequenas empresas. A criação de um plano de auto-IRA em seu estado pode funcionar melhor para sua empresa hoje e, em alguns anos, você poderá descobrir que um 401 (k) é mais adequado.

Lembre-se de que a escolha do seu plano de aposentadoria no local de trabalho não é permanente. Na maioria dos estados, você precisará escolher um plano de aposentadoria para atender aos requisitos do programa; no entanto, se decidir fazer downline, poderá fazê-lo. Com o surgimento das fintechs entrando no espaço, nova legislação e mandatos estaduais em evolução, agora é a hora de os empregadores implementarem uma solução de economia para seus funcionários.