As soluções financeiras integradas em mercados menos desenvolvidos estão se tornando mais proeminentes à medida que as plataformas buscam fornecer diversas soluções financeiras para os sem-teto e carentes. Os provedores de infraestrutura bancária são os principais responsáveis ​​pela proliferação dessas soluções. Eles permitem que empresas como operadoras de telefonia móvel, plataformas de comércio eletrônico e empresas de logística incorporem e habilitem produtos bancários para seus clientes.

A Credable, uma startup nesta categoria que oferece a seus clientes uma pilha de tecnologia, recursos de avaliação e parceiros bancários, levantou uma rodada inicial de US$ 2,5 milhões. Segue-se a rodada preliminar da plataforma de financiamento integrada garantida no início de 2021 e liderada pela The Continent Venture Partners (TCVP).

Em maio passado, a Credable foi lançada oficialmente com dois produtos: um produto de empréstimo de 30 dias em parceria com a Vodacom M-Pesa na Tanzânia e um produto de empréstimo de curto prazo para o Diamond Trust Bank no Quênia. Desde então, a fintech habilitou mais de seis produtos para empresas, desde bancos e operadoras de rede móvel até plataformas de comércio eletrônico e empresas fintech em três mercados: Tanzânia, Quênia e Uganda. Até o momento, mais de 1,2 milhão de pessoas abriram contas em sua plataforma e mais de 200.000 clientes (incluindo consumidores e PMEs) usaram seus produtos bancários. Estes incluem produtos de poupança, empréstimos a prazo, descobertos, financiamento de ativos e outras soluções de crédito. A plataforma da Credable ajudou a desembolsar US$ 5 milhões em empréstimos desembolsados ​​e viu mais de US$ 3 milhões em depósitos em seus produtos de poupança, de acordo com um comunicado compartilhado pela startup.

Em entrevista ao TechCrunch, Nadeem Juma, presidente-executivo da startup, disse que a plataforma de finanças integradas, que quer se tornar “The Unit for Emerging Markets”, busca expandir suas ofertas para grandes mercados onde o ambiente regulatório é favorável e os negócios com canais lucrativos no MENAP e na África Ocidental: Paquistão e Nigéria estão no topo desta lista. Com esse novo financiamento, a Credable planeja lançar mais quatro produtos este ano e fazer parceria com empresas desses países.

“O problema que estamos tentando resolver é que uma grande população de clientes carentes precisa de serviços bancários para melhorar sua subsistência. Eles estão em diferentes canais que usam todos os dias, como dinheiro móvel liderado por telco, plataformas de comércio eletrônico e aplicativos de economia de shows”, disse o CEO que fundou a startup com Jad Abbas e Michael Tarimo. “Em vez de tentar criar um novo canal para esses clientes bancários, pretendemos habilitar esses canais por meio de uma oferta B2B2C que oferece aos clientes os serviços bancários de que precisam nos canais em que já estão.”

Fintechs bancárias dos EUA e da Europa, como Unit, Rapyd e Treasury Prime, alcançaram uma escala significativa graças aos sistemas bancários desenvolvidos de que desfrutam em seus mercados. Suas contrapartes, incluindo players proeminentes como Flutterwave, JUMO e Migo e empresas menores como Maplerad, Bloc, OnePipe e Anchor, querem replicar esse crescimento em sistemas bancários menos avançados em toda a África e outros mercados.

“Se você pensar em um mercado, como o dos Estados Unidos, verá bancos e empresas que já fizeram isso antes e empresas que estão muito familiarizadas com o modelo. Portanto, é uma jornada ininterrupta para colocá-lo em funcionamento”, explicou o CFO Abbas, que, antes de cofundar a Credable, foi diretor da firma de private equity Actis. “Mas em nossos mercados, ainda não chegamos lá porque, para começar, temos uma grande população subbancarizada. E é isso que estamos fazendo, construindo essa capacidade para chegar lá, que hoje inclui muitas coisas diferentes nas quais a Credable está assumindo a liderança ao lançar novos produtos bancários digitais.”

De acordo com os executivos, esses recursos diferenciam a Credable, com sede em Dubai, de outras plataformas que estão se desenvolvendo em um espaço lotado. Além de sua pilha de tecnologia e recursos alternativos de pontuação de crédito, Juma disse que a startup “mantém” seus clientes comerciais por meio do design, desenvolvimento e gerenciamento de produtos e trabalha com eles para garantir que o produto seja relevante para os consumidores. A Credable também oferece uma solução de ponta a ponta sem exposição ao risco de crédito por meio de parcerias com provedores de balanço (normalmente instituições financeiras de segundo nível que lutam para acessar novos clientes porque não possuem relacionamentos com negócios habilitados para tecnologia.

A fintech de dois anos usa um modelo de compartilhamento de receita com todos os seus parceiros para “mantê-los investidos e criar um campo de jogo nivelado”. A Credable também espera enfrentar um abuso financeiro com esse modelo: o microcrédito predatório, que normalmente envolve a imposição de condições de empréstimo injustas e enganosas aos consumidores finais. Pessoas mal-intencionadas, que obtêm renda incremental por meio dessa tática, tiram proveito da falta de histórico de crédito ou de pouco ou nenhum acesso a crédito em mercados emergentes. A fintech acredita que seu modelo de compartilhamento de receita, em vez do modelo usual de custo por serviço, pode ajudar a reduzir as taxas o máximo possível e criar acesso a capital acessível para consumidores e empresas.

A empresa pan-africana em estágio inicial VC Ventures Platform liderou a rodada, que recebeu a participação de Launch Africa, MAGIC Fund, ACASIA Ventures, AAIC Investment, Adaverse/Emurgo Africa e outros investidores anjos estratégicos. O sócio geral da Platform Ventures, Dotun Olowoporoku, disse que a empresa acredita que a plataforma da Credable, que permite às empresas oferecer serviços financeiros a segmentos de mercado anteriormente excluídos, criará um volante que impulsiona o crescimento econômico nos mercados emergentes.

“Como vimos o surgimento das fintechs e do dinheiro móvel no continente nos últimos dez anos, as pessoas têm tentado resolver a questão da inclusão financeira, como capacitar esses clientes que não estão no setor formal, com empréstimos ou produtos de poupança”, disse Juma, que, durante a maior parte de sua experiência profissional, trabalhou em fintech e empresas que fornecem soluções corporativas para os setores de telecomunicações e bancário. “Achamos que ninguém resolveu isso porque você precisa fornecer uma solução de ponta a ponta e adotar uma abordagem de parceria com bancos e empresas. Há uma grande oportunidade de criar impacto em escala por meio de um modelo que ajuda a resolver o problema em escala, em vez de criar novos canais e adquirir clientes individualmente.”